Vay tín chấp và vay thế chấp cho doanh nghiệp — hồ sơ khác nhau chỗ nào

Khác biệt cơ bản nằm ở chỗ ngân hàng dựa vào đâu để tin rằng khoản vay sẽ được trả. Vay thế chấp dựa vào tài sản bảo đảm: nếu không trả được, ngân hàng có nguồn thu hồi. Vay tín chấp dựa vào dòng tiền và uy tín của doanh nghiệp: không có tài sản để thu hồi, nên ngân hàng phải chắc chắn hơn nhiều về khả năng trả nợ. Từ khác biệt gốc này sinh ra tất cả những khác biệt về hồ sơ, hạn mức và thời gian xử lý.

Bốn điểm khác nhau

Vay tín chấp — điều kiện thực tế

Nhiều doanh nghiệp nghĩ tín chấp là “vay không cần gì”. Ngược lại — vì không có tài sản làm đệm, ngân hàng đòi hỏi ở phần còn lại cao hơn hẳn:

• Thời gian hoạt động đủ dài, thường tính bằng năm chứ không bằng tháng.
• Doanh thu ổn định và chạy qua tài khoản ngân hàng. Đây là điều kiện then chốt — sao kê là bằng chứng chính thay cho tài sản.
• Lịch sử tín dụng sạch của doanh nghiệp và của chủ doanh nghiệp.
• Không có nợ quá hạn ở bất kỳ tổ chức tín dụng nào.
• Thường có bảo lãnh cá nhân của chủ doanh nghiệp — nghĩa là trên thực tế vẫn có một lớp bảo đảm.

Điểm cuối cùng đáng lưu ý: bảo lãnh cá nhân nghĩa là nếu doanh nghiệp không trả được, người bảo lãnh chịu trách nhiệm bằng tài sản của mình. Cần hiểu rõ điều này trước khi ký, vì nó xoá đi phần lớn sự phân tách trách nhiệm giữa doanh nghiệp và cá nhân.

Vay thế chấp — phần hồ sơ thêm

• Hồ sơ pháp lý tài sản đầy đủ, không tranh chấp, không đang bị kê biên.
• Chứng minh quyền sở hữu và, nếu tài sản của bên thứ ba, sự đồng ý của chủ sở hữu.
• Định giá do ngân hàng hoặc đơn vị được chỉ định thực hiện — con số này thường thấp hơn kỳ vọng của doanh nghiệp.
• Bảo hiểm tài sản trong suốt thời gian vay với nhiều loại tài sản.
• Công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm.

Chọn theo tình huống

Điều quyết định ở cả hai hình thức

Dù chọn hình thức nào, có một thứ luôn được chấm: dòng tiền thật chạy qua tài khoản doanh nghiệp. Với tín chấp, đó là cơ sở chính. Với thế chấp, đó vẫn là thứ chứng minh khả năng trả nợ — vì ngân hàng cho vay để thu lãi, không phải để thu hồi tài sản. Doanh nghiệp thu tiền mặt hoặc thu vào tài khoản cá nhân đang tự làm yếu hồ sơ ở cả hai hình thức, và đây là điều sửa được ngay từ hôm nay mà không tốn chi phí gì.

Câu hỏi thường gặp

Đọc thêm

• Báo cáo tài chính vay vốn ngân hàng
• Vay vốn lưu động và vay đầu tư
• Doanh nghiệp mới thành lập có vay được không
• Tư vấn cấu trúc vốn và vay vốn

Nội dung mang tính tham khảo tại thời điểm đăng bài. Điều kiện sản phẩm khác nhau giữa các ngân hàng — doanh nghiệp nên xác nhận với ngân hàng cụ thể hoặc liên hệ Kế Toán Á Châu.